Le guide sans langue de bois pour comprendre ce que vaut vraiment le PEA en 2025
Le PEA, tout le monde en parle. C’est le Graal fiscal qu’on te balance dès que tu dis « bourse » et « France » dans la même phrase. Il n’y a pas un blog, un influenceur finance qui ne va pas t’en parler si tu résides en France.
Mais la vraie question, c’est : faut-il vraiment ouvrir un Plan d’Épargne en Actions PEA aujourd’hui ?
Est-ce une opportunité fiscale à ne pas rater, ou juste un produit plan-plan pour investisseurs frileux ?
Spoiler : ça dépend. Et on va te dire pourquoi.
1. C’est quoi un PEA, concrètement 🧾 ?
Le Plan d’Épargne en Actions, c’est une enveloppe fiscale créée par l’État français en 1992.
Elle te permet d’investir en bourse sans payer d’impôt sur les gains… à condition de respecter certaines règles.
✅ Les avantages :
- Exonération d’impôt sur les plus-values et les dividendes après 5 ans de détention
- Investissement dans des actions européennes (ou ETF européens)
- Tu peux y mettre jusqu’à 150 000 € pour un PEA classique
- Le capital reste disponible (mais attention aux retraits avant 5 ans)
Que se passe-il après 5 ans?
. Exonération d’impôt sur le revenu
- Plus-values et dividendes générés dans ton PEA deviennent non imposables à l’IR
- Tu continues à payer uniquement les prélèvements sociaux (17,2 %)
➡️ Donc si tu gagnes 10 000 € dans ton PEA, tu ne paies que 1 720 € de taxes au lieu de 3 000 € en CTO.
2. Tu peux faire des retraits sans clôturer ton PEA
Avant 5 ans : tout retrait = clôture du plan
Après 5 ans :
- Tu peux retirer ce que tu veux, quand tu veux
- Ton PEA reste ouvert
- Tu continues à profiter de la fiscalité allégée
3. Tu peux transformer ton PEA en rente viagère défiscalisée
Si tu veux un revenu régulier garanti (à la retraite, par exemple), tu peux transformer ton PEA en rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu.
➡️ Cette option est peu utilisée, mais fiscalement très avantageuse.
- Tu ne peux plus faire de nouveaux versements après un retrait, sauf si tu ouvres un PEA assurance ou passes en version “plan de rente”
- Les retraits partiels sont donc stratégiques : à planifier
Après 5 ans, ton PEA devient un compte libre et ultra-optimisé fiscalement pour générer du cash sans passer par la case impôts.
C’est à ce moment-là qu’il devient vraiment puissant.
💸 2. Pourquoi le PEA est (encore) intéressant en 2025
⚔️ Parce que la fiscalité en dehors du PEA fait mal
Tu veux investir via un compte-titres classique (CTO) ? Ok. Mais prépare-toi à :
- Une flat tax de 30% sur tes dividendes
- Une imposition sur les plus-values à chaque vente
Avec un PEA, si tu restes 5 ans :
👉 ZÉRO impôt sur les plus-values
👉 ZÉRO impôt sur les dividendes
(Tu paies quand même les prélèvements sociaux, environ 17,2 %, mais pas l’impôt sur le revenu)
📈 Parce qu’il est idéal pour les ETF à dividendes
Les ETF comme Amundi MSCI Europe, Lyxor Euro Dividend, ou BNP Paribas S&P Europe Dividend sont éligibles au PEA.
➡️ Tu touches des dividendes exonérés d’impôt sur le revenu, tu les réinvestis, et tu fais grossir ta boule de neige.
Comme tu le sais, moi je touche des revenus passifs grâce a mes investissements.
Je t’invite à lire notre article peux toi aussi « vivre de tes dividendes ».
Sur quels sites peut-on ouvrir un PEA en ligne?
Très bonne question. En 2025, ouvrir un PEA en ligne est simple, rapide, et 100 % digital, à condition de choisir la bonne plateforme.
Voici une sélection à jour des meilleurs sites pour ouvrir un PEA, classés par profil, avec avantages et inconvénients :
- 🌍 Bourse Direct (vétéran du marché, très bas coût) boursedirect.fr
✅ Avantages :
- Frais ultra compétitifs (à partir de 0,99 € par ordre)
- PEA très complet
- Interface web sobre mais fonctionnelle
❌ Inconvénients :
- Pas de version mobile digne de ce nom
- Support client parfois lent
👉 Idéal pour : investisseurs actifs avec budget serré
- 🌍 Fortuneo (banque en ligne + courtier solide) (vétéran du marché, très bas coût) fortuneo.fr
🎯 Fortuneo simplifie la gestion de votre PEA
La banque en ligne propose une gestion adaptée à tous les profils : en toute autonomie ou sous mandat. Vous pouvez choisir parmi 3 formules tarifaires (Starter, Progress, Trader Pro) selon votre niveau d’expérience.
Pour aller plus loin, Fortuneo met à disposition des outils performants comme les « Portefeuilles Types Actions », une solution clé en main à seulement 8 €/mois pour vous aider à prendre les meilleures décisions d’investissement.
✅ Avantages :
- C’est gratuit (pas de frais d’entrée ni de tenue)
- Interface propre, appli correcte
- Appartient au Crédit Mutuel Arkéa (solide)
- ETF éligibles au plan d’investissement régulier
❌ Inconvénients :
- Frais un peu plus élevés que Bourse Direct
- Choix d’ETF parfois limité
👉 Idéal pour : profils intermédiaires, approche passive ou semi-active
🧠 Autres options notables :
- BforBank : similaire à Fortuneo, mais interface un peu datée
- Saxo Banque : très pro, mais pas toujours clair pour les débutants
- EasyBourse : correct, mais moins compétitif sur les frais
- Yomoni / Nalo : proposent du PEA géré (automatisé), mais avec frais de gestion
🎯 Que choisir selon ton profil ?
| Ton profil | Meilleur choix |
|---|---|
| Je débute, je veux de l’ETF facile | Fortuneo |
| Je veux des frais très bas | Bourse Direct |
| Je veux un mix banque + bourse | Fortuneo |
| Je veux investir activement | Bourse Direct ou Saxo |
| Je veux une gestion automatisée | Yomoni (PEA gestion pilotée) |
⛔ Les limites (qu’on ne te dit jamais)
1. Tu es bloqué sur l’Europe
Pas d’actions US. Pas de Coca-Cola, pas d’action Tesla. Pas de REIT américains.
Tu veux investir dans Apple ou Realty Income ? Direction le CTO.
2. L’enveloppe est limitée
- 150 000 € pour un PEA classique
- 225 000 € si tu ouvres un PEA-PME en plus
Si tu veux investir massivement, il faudra diversifier tes comptes.
3. Retraits avant 5 ans = punition
Si tu retires avant 5 ans, tu perds l’avantage fiscal.
Après 5 ans : retrait libre, imposition réduite. Avant : sanction.
Donc ce n’est pas un livret A. C’est un outil de stratégie long terme.
🧠 Le bon usage du PEA
“Ton PEA, c’est ton coffre fiscal. Tu ne l’ouvres pas pour aller acheter des chips.”
✅ Utilise-le pour tes ETF et actions à dividendes européens
✅ Réinvestis les dividendes systématiquement
✅ Laisse-le tranquille pendant 5 ans minimum
✅ Ne t’en sers pas comme d’un compte courant. Jamais.
Quels sont les sites pour ouvrir un PEA en ligne?
🤔 Alors, faut-il l’ouvrir ou pas ?
👉 Tu débutes ? OUI, absolument.
Tu ouvres ton compte chez Bourse Direct, Trade Republic, Fortuneo ou autre.
Tu verses 100 € / mois. Tu prends un ETF Europe à dividendes. Tu oublies.
👉 Tu veux du rendement US ? Oui, mais en complément.
Tu ouvres aussi un CTO. Le PEA reste ton noyau fiscal dur. Le CTO, c’est pour l’exotique.
👉 Tu veux du cash rapide ? Non.
Le Plan Epargne en Action n’est pas fait pour retirer tous les 6 mois.
C’est un outil de rente future, pas de trading.
C’est vraiment à voir comme un matelas de sécurité. Un capital qui dort et qui génère des rentes.
💰 Combien peut-on gagner avec un PEA ?
👉 Tout dépend de 3 choses :
- Combien tu y mets (capital investi)
- Ce dans quoi tu investis (ETF, actions à dividendes, etc.)
- Ce que tu fais des gains (réinvestis ou pas)
📊 Exemples concrets selon ton capital et ton rendement net
| Capital investi | Rendement net estimé | Gain annuel | Gain mensuel |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 4 % | 400 € | 33 € |
| 50 000 € | 4 % | 2 000 € | 166 € |
| 100 000 € | 4 % | 4 000 € | 333 € |
| 150 000 € | 4 % | 6 000 € | 500 € |
🧠 Ces chiffres sont nets d’impôt sur le revenu si ton PEA a plus de 5 ans (tu paies juste les prélèvements sociaux ~17,2 %).
📈 Et si tu réinvestis tous les ans (effet boule de neige)
Avec 500 € / mois investis (ETF à 7 % brut ~4,9 % net) :
| Durée | Capital final | Revenus passifs estimés (4 % net) |
|---|---|---|
| 10 ans | ~76 000 € | ~3 000 €/an (250 €/mois) |
| 15 ans | ~140 000 € | ~5 600 €/an (470 €/mois) |
| 20 ans | ~225 000 € | ~9 000 €/an (750 €/mois) |
🎯 Tu vois où ça mène ? Le PEA est un engin de liberté différée, pas un distributeur automatique.
🧠 À retenir pour savoir si tu veux ouvrir un PEA
Dis toi que c’est comme planter un pommier.
Tu ne récoltes pas des pommes tous les jours.
Mais dans 10 ou 15 ans, tu ne courras plus après l’argent.
C’est lui qui tombera dans ton panier. Tranquille.
🧩 Conclusion sur l’ouverture d’un PEA
Certes, le PEA, c’est pas sexy sur le papier.
Mais c’est le seul outil que l’État t’a laissé pour t’enrichir sans te massacrer fiscalement.
Ce n’est pas une baguette magique. Mais bien utilisé, c’est une arme comme la frugalité par exemple.
Et une arme silencieuse, c’est souvent ce qu’on sous-estime le plus.
Sinon, tu peux toujours te tirer à l’étranger et éviter l’abattage fiscal de ton pays de résidence. Cela dépendra de tes choix, ta situation et tes objectifs finaux.
–> Lire l’article : Comment vivre de ses dividendes?
