« Je veux bien investir en bourse, mais j’ai pas grand-chose de côté. » C’est probablement la phrase que j’entends le plus souvent. Et ma réponse est toujours la même : c’est exactement le bon moment pour commencer.
L’idée que la bourse est réservée aux riches est un mythe persistant. Aujourd’hui, avec les courtiers en ligne modernes et les ETF en fractions, vous pouvez investir sérieusement avec 50 € par mois. Et c’est souvent mieux de commencer petit, car vous apprenez sans prendre de gros risques.
Dans cet article, je vous montre comment construire une vraie stratégie d’investissement avec un petit budget, et comment faire travailler chaque euro le plus efficacement possible.
💡 Cet article fait partie de notre cocon sur l’investissement boursier. Pour les fondamentaux, lisez d’abord notre guide complet pour investir en bourse.
Sommaire
- Peut-on vraiment investir avec peu d’argent ?
- Avant d’investir : les étapes préalables indispensables
- Le DCA : la stratégie parfaite pour les petits budgets
- Les courtiers adaptés aux petits budgets
- Les fractions d’ETF : investir sans barrière de prix
- Exemple concret : investir 100€/mois pendant 20 ans
- Comment augmenter progressivement ses investissements
- Les erreurs à éviter avec un petit budget
1. Peut-on Vraiment Investir avec Peu d’Argent ?
La bonne nouvelle : oui, et les règles n’ont pas changé
Les principes qui font un bon investisseur, diversification, horizon long terme, régularité, frais bas, s’appliquent exactement de la même façon qu’on investisse 50 € ou 5 000 € par mois.
Ce qui change avec un petit budget :
- Le courtier à choisir (les frais fixes deviennent proportionnellement plus importants)
- La vitesse à laquelle le portefeuille grossit (évidemment)
- L’importance encore plus grande de la régularité
Ce qui ne change pas :
- La stratégie (ETF indiciels en DCA)
- L’horizon long terme
- La nécessité de ne pas paniquer lors des baisses
La vraie question : combien pouvez-vous investir régulièrement ?
Avant de parler montants, posez-vous une question honnête : combien pouvez-vous mettre de côté chaque mois sans que ça ne vous mette en difficulté ?
50 € ? 100 € ? 200 € ? Même 30 € ?
La réponse à cette question est plus importante que n’importe quelle stratégie sophistiquée. Parce que l’investissement en bourse, c’est avant tout une affaire de temps et de régularité.
2. Avant d’Investir : les Étapes Préalables Indispensables
Investir avec peu d’argent ne veut pas dire investir sans préparation. Ces étapes sont non négociables.
Étape 1 : Remboursez vos dettes à taux élevé
Avoir un crédit à la consommation à 15 % d’intérêt et investir en bourse en espérant 8 % de rendement, c’est mathématiquement absurde. Commencez par rembourser toute dette dont le taux dépasse 5-6 %.
Étape 2 : Constituez votre épargne de précaution
L’épargne de précaution doit couvrir 3 à 6 mois de dépenses courantes. Elle doit être disponible immédiatement et sans risque (Livret A, LDDS, LEP si vous y êtes éligible).
Cette épargne est votre filet de sécurité. Sans elle, vous risquez de devoir vendre vos investissements en urgence, souvent au pire moment.
Étape 3 : Définissez votre horizon de placement
L’argent que vous allez investir en bourse, dans combien d’années en aurez-vous besoin ? Si c’est dans moins de 5 ans, ne l’investissez pas en actions. La bourse peut être 30 % plus basse dans 2 ans.
Règle absolue : n’investissez en bourse que de l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant 5 ans minimum, idéalement 10 ans.
3. Le DCA : la Stratégie Parfaite pour les Petits Budgets
Le DCA (Dollar Cost Averaging, ou investissement progressif) est LA stratégie idéale quand on dispose d’un petit budget.
Le principe
Investir une somme fixe à intervalles réguliers, par exemple 100 € le 5 de chaque mois, indépendamment du niveau des marchés.
C’est tout. Pas de timing, pas de prédiction, pas de stress.
Pourquoi le DCA est particulièrement efficace avec un petit budget
- Il lisse le prix d’achat : Quand les marchés sont hauts, vous achetez moins de parts avec vos 100 €. Quand les marchés sont bas, vous achetez plus de parts. Mécaniquement, votre prix moyen d’achat est inférieur au prix moyen du marché.
- Il élimine le problème du « bon moment » : Vous n’avez pas à vous demander si c’est le bon moment pour investir. La réponse est toujours la même : oui, parce que vous investissez chaque mois.
- Il s’adapte parfaitement à un salaire mensuel : Vous recevez votre salaire, vous investissez une part fixe, et vous vivez avec le reste. C’est le modèle « pay yourself first » — vous vous payez en premier avant de dépenser.
Comment mettre en place le DCA concrètement
- Ouvrez un PEA chez un courtier adapté aux petits montants
- Configurez un virement automatique de votre compte courant vers votre PEA, le lendemain de votre paie
- Passez un ordre d’achat mensuel sur votre ETF (certains courtiers permettent de l’automatiser)
- Ne regardez pas votre portefeuille toutes les semaines
C’est vraiment aussi simple que ça.
4. Les Courtiers Adaptés aux Petits Budgets
Avec un petit budget, les frais de courtage ont un impact énorme. Un ordre à 5 € sur un investissement de 50 €, c’est 10 % de frais immédiats, catastrophique pour votre rendement.
Voici les courtiers les mieux adaptés aux petits investissements.
➞ Trade Republic : Notre recommandation n°1 pour débuter
Frais : 1 € par ordre, quelle que soit la somme Minimum : 1 € (investissements en fractions) PEA : Oui (depuis 2024)Interface : Application mobile très simple et intuitive DCA automatique : Oui, via les « plans d’épargne » automatisés
Trade Republic est devenu la référence pour les jeunes investisseurs et les petits budgets. Investir 50 € par mois ne coûte que 1 € de frais, soit 2 % — bien plus raisonnable.
Le petit moins : Interface web moins développée que les courtiers traditionnels. Mais pour un investisseur passif en DCA, l’appli suffit largement.
➞ Revolut : L’alternative moderne pour les jeunes
Frais : À partir de 0,99 € par ordre sur les marchés français PEA : Oui | Interface : Moderne et plutôt intuitive.
Si vous utilisez déjà Revolut comme compte courant, c’est une option naturelle pour centraliser votre argent et vos investissements au même endroit. Frais très compétitifs pour les petits budgets.
Lire notre Avis sur Revolut ou encore notre avis sur Tap, une app très conviviale pour investir avec un petit budget.
➞ Boursorama : Pour ceux qui veulent une vraie banque
Frais : Variables selon les ordres, mais compétitifs PEA : Oui Interface : Web et mobile, très complète Avantage : C’est aussi une banque complète — pratique pour centraliser
Boursorama est idéal si vous souhaitez ouvrir votre PEA dans la même banque que votre compte courant. Frais raisonnables et service solide.
À éviter avec un petit budget
Les banques traditionnelles (BNP, Société Générale, LCL…) dont les frais de courtage peuvent atteindre 5 à 15 € par ordre. Avec 100 €/mois, ce sont des frais de 5 à 15 % immédiatement , ruineux.
5. Les Fractions d’ETF : Investir sans Barrière de Prix
Certains ETF cotent à des prix élevés, 300 €, 500 €, voire plus par part. Avec un budget mensuel de 100 €, impossible d’en acheter une part entière.
C’est là qu’interviennent les fractions d’ETF.
Comment ça fonctionne ?
Certains courtiers (Trade Republic notamment) permettent d’acheter des fractions de parts d’ETF. Vous investissez exactement la somme souhaitée, et vous recevez la fraction correspondante.
Exemple : L’ETF CW8 (Amundi MSCI World) cote environ 400 €. Avec 100 €, vous ne pouvez pas acheter une part entière. Mais avec les fractions, vous achetez 0,25 part, et vous bénéficiez exactement de 25 % de la performance d’une part.
Pour les courtiers sans fractions
Avec un budget mensuel de 100 €, choisissez des ETF dont le prix de part est inférieur à votre budget mensuel. Beaucoup d’ETF cotent entre 10 € et 100 € la part, ce qui les rend accessibles.
Alternativement, certains mois où vous avez un peu plus, investissez 200-300 € pour acheter une part entière d’un ETF plus cher.
6. Exemple Concret : Investir 100€/Mois Pendant 20 Ans
Les projections sont là pour vous motiver : pas pour vous garantir des résultats. Mais elles illustrent le pouvoir des intérêts composés.
Les hypothèses
- Investissement mensuel : 100 €
- Rendement annuel moyen : 7 % (approximation historique du MSCI World, après inflation)
- Durée : 20 ans
- Frais de courtage : 1 € par mois (Trade Republic)
Les résultats
| Durée | Capital investi | Valeur du portefeuille | Gains générés |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 6 000 € | 7 200 € | 1 200 € |
| 10 ans | 12 000 € | 17 300 € | 5 300 € |
| 15 ans | 18 000 € | 31 700 € | 13 700 € |
| 20 ans | 24 000 € | 52 300 € | 28 300 € |
Vous avez investi 24 000 € en 20 ans. Votre portefeuille vaut 52 300 €. Les marchés ont généré 28 300 € pour vous — plus que vous n’en avez mis.
Et si vous pouvez investir un peu plus ?
| Mensualité | Capital sur 20 ans | Valeur finale estimée |
|---|---|---|
| 50 €/mois | 12 000 € | 26 150 € |
| 100 €/mois | 24 000 € | 52 300 € |
| 200 €/mois | 48 000 € | 104 600 € |
| 300 €/mois | 72 000 € | 156 900 € |
La relation est linéaire : doubler la mensualité double (approximativement) le résultat final.
7. Comment Augmenter Progressivement ses Investissements
Le vrai secret des investisseurs qui construisent un patrimoine solide n’est pas d’avoir commencé avec un gros capital. C’est d’avoir augmenté progressivement leurs investissements au fil des années.
La stratégie de l’augmentation annuelle
Chaque année, augmentez votre investissement mensuel de 10-20 € lorsque votre situation financière s’améliore (augmentation de salaire, réduction d’une charge…).
Exemple :
- Année 1-2 : 100 €/mois
- Année 3-4 : 150 €/mois
- Année 5-6 : 200 €/mois
- Année 7-10 : 300 €/mois
La règle des 50/50
Chaque fois que vous avez une rentrée d’argent exceptionnelle (prime, bonus, héritage, vente d’un bien…), allouez-en 50 % à votre investissement boursier et 50 % à votre plaisir ou à vos projets.
Cette règle maintient un équilibre sain entre construire son avenir et profiter du présent.
Investissez vos « restes » de mois
En fin de mois, s’il vous reste de l’argent au-delà de votre épargne de précaution, versez-le dans votre PEA. Ces investissements irréguliers s’accumulent très vite au fil des années.
8. Les Erreurs à Éviter avec un Petit Budget
Erreur n°1 : Ne pas commencer parce que « c’est trop peu »
50 € par mois pendant 30 ans à 7 % de rendement = environ 60 000 €. Ce n’est pas rien. Et surtout, l’habitude d’investir régulièrement est une compétence qui se développe. Plus tôt vous commencez, plus vite vous progressez.
Erreur n°2 : Diversifier trop tôt sur trop de lignes
Avec 100 €/mois, n’achetez pas 5 ETF différents à 20 € chacun. Les frais de transaction multiplié par 5 grignotent votre rendement. Commencez avec un seul ETF (MSCI World), puis diversifiez quand votre portefeuille dépasse 5 000-10 000 €.
Erreur n°3 : Choisir un courtier avec des frais fixes élevés
Un courtier à 5 € par ordre sur 100 €/mois, c’est 60 € de frais par an, soit 5 % de votre capital investi. Choisissez un courtier adapté aux petites sommes (Trade Republic à 1 €/ordre).
Erreur n°4 : Garder de l’argent sur le compte espèces du PEA
Beaucoup d’investisseurs débutants versent de l’argent dans leur PEA mais oublient de l’investir réellement. L’argent qui dort sur le compte espèces du PEA ne travaille pas. Achetez vos ETF dès que vous avez versé.
Erreur n°5 : Comparer sa progression avec d’autres
« Mon collègue a un portefeuille de 50 000 €, moi j’en suis à 3 000 €. » La comparaison est inutile et décourageante. Comparez uniquement votre portefeuille d’aujourd’hui à votre portefeuille d’il y a un an. C’est la seule métrique qui compte.
Conclusion : Commencez Maintenant, Même avec Peu d’argent
Le meilleur investisseur n’est pas celui qui a le plus d’argent au départ. C’est celui qui commence le plus tôt et reste le plus régulier.
100 € par mois, c’est 3,33 € par jour. Le prix d’un café. Réorientés vers votre avenir financier chaque mois pendant 20 ans, ces 3,33 € quotidiens peuvent vous constituer un capital de plus de 50 000 €.
La seule décision qui compte, c’est de commencer. Pas demain, pas quand vous aurez « plus d’argent ». Maintenant.
Pour construire votre stratégie complète étape par étape, relisez notre guide complet pour investir en bourse.
⚠️ Les projections de rendement présentées sont basées sur des moyennes historiques et ne constituent pas une garantie de performance future. Investir comporte un risque de perte en capital.
