Mon verdict : après avoir épluché le contrat
Linxea Spirit 2 est dans mon top 3 depuis des années, et cette année ne change pas cette conviction. Mais je vais te donner un avis honnête, pas un avis de commercial : il y a des cas où d’autres contrats sont plus adaptés, et je vais te les dire clairement.
Ce contrat n’est pas parfait ( clairement, aucun ne l’est) mais il reste la référence si tu veux un contrat polyvalent qui combine fonds euros solides, SCPI de qualité, ETF à frais bas et un assureur en béton (Spirica / Crédit Agricole).
La fiche technique complète
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Assureur porteur | Spirica (filiale Crédit Agricole Assurances) |
| Distributeur | Linxea (courtier indépendant, créé en 2002) |
| Versement minimum | 500 € (versements complémentaires dès 100 €) |
| Frais sur versement | 0 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 %/an |
| Frais transaction ETF | 0,06 % (one-shot à l’achat/vente) |
| Fonds euros | Objectif Climat : 3,26 % net 2025 · Nouvelle Génération : 3,08 % net 2025 |
| Garantie fonds euros | 98 % du capital (pas 100 %) |
| Nombre d’UC | 930+ (dont 22 SCPI, 80+ ETF, titres vifs, 13 fonds PE) |
| Modes de gestion | Libre / Pilotée (Yomoni, OTEA Capital) / Mixte |
| Application mobile | Non (interface web uniquement) |
| Bonus 2026 | +1,50 % sur Nouvelle Génération pour versements ≥ 100 000 € avec 30 % UC (jusqu’au 31/12/2026) |
Les avantages de Linxea Spirit 2 ce qui fait vraiment la différence
1. Les SCPI : aucun concurrent à ce niveau
C’est l’argument massue de Spirit 2.
22 SCPI disponibles — le catalogue le plus large de notre sélection de loin. Lucya Cardif n’en propose que 6. Et surtout : 100 % des loyers sont reversés à l’épargnant, sans délai de jouissance. Les loyers tombent dès le premier mois, pas avec 3 à 6 mois de décalage comme en détention directe.
La plupart des contrats d’assurance-vie gardent 10 à 15 % des loyers au passage. Sur une SCPI à 5 % de rendement annuel avec 100 000 € investis, ça représente 500 à 750 € de revenus en moins chaque année — tous les ans. Sur 20 ans, c’est 10 000 à 15 000 € perdus pour le même investissement.
Un bémol à mentionner : depuis mai 2026, Iroko Zen (SCPI sans frais d’entrée, rendement > 7 % en 2025) n’est plus disponible aux versements sur Spirit 2. Elle reste accessible via Linxea Zen. Le reste du catalogue reste solide, mais cette perte est réelle pour les investisseurs SCPI sans frais.
2. Deux fonds euros performants : sans contrainte
3,08 % et 3,26 % net en 2025, au-dessus de la moyenne du marché (2,65 % selon l’ACPR). Et surtout : accessibles sans obligation d’investir un pourcentage minimum en UC. Tu peux mettre 100 % de ton contrat en fonds euros et obtenir quand même ce rendement. C’est loin d’être le cas partout — certains contrats t’imposent 30 à 40 % en UC pour débloquer leur meilleur taux.
Le fonds Objectif Climat est labellisé Article 9 SFDR — pour les investisseurs sensibles à l’impact environnemental, c’est un plus réel et non un simple habillage marketing.
3. Un catalogue UC qui a beaucoup grandi
Le catalogue dépasse désormais 930 UC — une progression significative sur les 12 derniers mois. 80+ ETF couvrant les grands indices (MSCI World, S&P 500, Nasdaq, marchés émergents, obligataires, or via ETC), 13 fonds de private equity, des SCPI/SCI/OPCI, et des titres vifs. Les frais de transaction sur ETF ont été réduits de 0,10 % à 0,06 % en 2026 — un signal positif sur l’orientation tarifaire du contrat.
4. Spirica / Crédit Agricole : la solidité de l’assureur
Ton argent n’est pas chez Linxea (le distributeur). Il est chez Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances — l’un des plus grands groupes d’assurance français. Ratio Solvency II largement au-dessus du minimum réglementaire. En 20 ans d’investissement, tu veux avoir la certitude que l’assureur sera encore là. Ici, c’est le cas.
5. Trois modes de gestion dans le même contrat
Gestion libre (tu choisis tout), gestion pilotée (tu délègues à Yomoni ou OTEA Capital), gestion mixte (tu gardes une poche en libre et tu délègues l’autre). Et tu peux passer d’un mode à l’autre gratuitement. C’est rare d’avoir autant de flexibilité dans un seul contrat.
✓ CE QUE J’AIME
- 22 SCPI avec 100 % des loyers reversés
- Deux fonds euros > 3 % sans conditions
- 930+ UC dont ETF, PE, or
- Frais UC parmi les plus bas (0,50 %)
- Assureur Spirica (Crédit Agricole) solide
- Frais transaction ETF réduits à 0,06 %
- Trois modes de gestion combinables
✗ CE QUE J’AURAIS PRÉFÉRÉ
- Pas d’application mobile en 2026
- Iroko Zen retirée depuis mai 2026
- Fonds euros garantis à 98 % (pas 100 %)
- Frais UC supérieurs à Lucya CNP (0,30 %)
- Transaction ETF non nulle (0,06 %)
- Versement minimum à 500 € (vs 300 € Avenir 2)
L’impact des frais sur 20 ans : les chiffres bruts
0,50 % de frais UC chez Spirit 2 vs 0,30 % chez Lucya CNP : la différence semble minime. Elle ne l’est pas sur la durée.
| Contrat | Frais UC | Capital final (100 000 € / 7 % brut / 20 ans) | Écart vs Lucya CNP |
|---|---|---|---|
| Lucya CNP | 0,30 % | 347 000 € | — |
| Linxea Spirit 2 | 0,50 % | 327 000 € | –20 000 € |
| Linxea Avenir 2 | 0,60 % | 317 000 € | –30 000 € |
| Banque traditionnelle | 1,00 % | 281 000 € | –66 000 € |
20 000 € de moins qu’avec Lucya CNP — c’est réel. Mais Spirit 2 compense ce surcoût avec ses SCPI, ses fonds euros supérieurs, et sa gamme plus large. Si ton allocation est exclusivement ETF, Lucya CNP est le meilleur choix. Si tu combines ETF + SCPI + fonds euros, Spirit 2 reste compétitif.
Les alternatives à Linxea Spirit 2
| Alternative | Pourquoi la choisir à la place | Pourquoi garder Spirit 2 |
|---|---|---|
| Lucya CNP | Frais UC à 0,30 % — 40 % moins cher. ETF sans frais de transaction. Meilleur choix si stratégie 100 % ETF. | Fonds euros (3,08-3,26 % vs 2,33 % CNP), SCPI (22 vs quelques-unes), historique prouvé. |
| Lucya Cardif | 2 300+ UC, 1 000 titres vifs, bonus fonds euros ponctuels, assureur BNP Paribas Cardif. | SCPI supérieures, fonds euros de base meilleurs, moins de frais transaction. |
| Linxea Avenir 2 | Versement minimum 300 €, fonds euros garantis à 100 %, gestion pilotée meilleure pour débutants. | Frais UC (0,50 % vs 0,60 %), SCPI plus nombreuses. |
| Louve Infinity (Corum) | Fonds euros 4,65 % net en 2025 — recordman du marché. Pour profil très prudent. | Gamme UC bien plus complète, SCPI diversifiées, ouverture dès 500 €. |
Pour qui c’est fait? Réponse sans détour
- Tu veux investir en SCPI dans une assurance vie → Spirit 2, sans hésiter
- Tu veux un bon fonds euros sans conditions d’UC → Spirit 2
- Tu veux un ETF World aux frais les plus bas → Lucya CNP est devant
- Tu veux 1 000 titres vifs → Lucya Cardif est devant
- Tu commences avec moins de 500 € → Linxea Avenir 2 (300 €)
- Tu veux combiner ETF + SCPI + fonds euros dans un seul contrat → Spirit 2 est le meilleur compromis
Ma stratégie concrète avec Spirit 2
Voilà ce que je ferais avec 10 000 € sur Spirit 2 dès aujourd’hui :
- 40 % fonds euro Objectif Climat (3,26 % net — partie sécurisée)
- 40 % ETF MSCI World Amundi (TER 0,12 % — croissance long terme)
- 20 % SCPI diversifiées parmi les 22 disponibles (rendement immobilier régulier)
Versements programmés mensuels. Rééquilibrage une fois par an. Coût total annuel sur la poche ETF : 0,62 % (0,50 % Spirit 2 + 0,12 % ETF). Sur la poche SCPI : 0,50 % de frais UC. Sur le fonds euros : inclus dans le rendement net annoncé.
FAQ
Q : Linxea Spirit 2 est-il le meilleur contrat en 2026 ?
R : Dans sa catégorie polyvalente : oui. C’est la référence absolue pour les SCPI (22 disponibles, 100 % des loyers reversés, jouissance immédiate) et un excellent contrat ETF à 0,50 % de frais UC. Lucya CNP le dépasse sur les seuls frais (0,30 %), mais Spirit 2 reste imbattable sur l’immobilier papier et les fonds euros sans condition.
Q : Quel est le rendement du fonds euros Linxea Spirit 2 en 2025 ?
R : Deux fonds euros : Objectif Climat à 3,26 % net et Nouvelle Génération à 3,08 % net en 2025. Accessibles sans obligation d’investir en UC. En 2026, bonus de +1,50 % sur Nouvelle Génération pour versements ≥ 100 000 € avec 30 % minimum en UC — rendement potentiel 4,58 %.
Q : Quels sont les frais réels de Linxea Spirit 2 ?
R : 0 % de frais sur versement, 0 % d’arbitrage, 0,50 % de frais de gestion UC annuels. Frais de transaction : 0,06 % sur les ETF (réduits en 2026 depuis 0,10 %). Fonds euros garanti à 98 % (pas 100 %). Gestion pilotée : +0,70 % de frais supplémentaires.
Q : Linxea Spirit 2 propose-t-il des titres vifs ?
R : Oui depuis 2025 — contrairement à ce que beaucoup d’articles affirment encore. Le catalogue dépasse 930 UC dont des actions individuelles. Moins de titres vifs que Lucya Cardif (1 000+), mais disponibles.
Q : Quelles sont les alternatives à Linxea Spirit 2 ?
R : Pour les ETF à frais inférieurs : Lucya CNP (0,30 % UC). Pour plus de titres vifs et un assureur différent : Lucya Cardif. Pour commencer avec 300 € : Linxea Avenir 2. Pour le meilleur fonds euros brut : Louve Infinity (Corum Life, 4,65 % en 2025).
